# Qliro > Clarifo company profile — qualitative business description generated from > the company's filings. Financial statements, charts and ratios are > available on Clarifo (https://www.clarifo.com/fi/companies/qliro). ## Overview Qliro on ruotsalainen luottomarkkinayhtiö, joka keskittyy digitaalisiin maksuratkaisuihin verkkokauppiaille ja kuluttajille. Sen tarjooma yhdistää checkoutin, lasku-, erämaksu- ja Pay Later -palvelut kauppiaille sekä säästötilejä kuluttajille Ruotsissa ja Saksassa. ## Products & services • Checkout ja maksuyhdyskäytävä verkkokauppiaille • Lasku- ja erämaksuratkaisut • Pay Later -kuluttajaluottopalvelut • Unified Payments -alusta, jossa on useita maksutapoja • Säästötilit kuluttajille Ruotsissa ja Saksassa - **Verkkokauppiaiden maksuratkaisut** (45%) — Checkout, maksujen orkestrointi ja kauppiasvastaanottotyökalut verkkokauppaan. - **Kuluttajaluottotuotteet** (35%) — Lasku-, erämaksu- ja Pay Later -palvelut, joita tarjotaan kauppiaiden kautta. - **Säästötilit** (15%) — Talletustuotteet, joita tarjotaan yksityisasiakkaille valituilla markkinoilla. - **Muut rahoituspalvelut** (5%) — Liitännäismaksut, korot ja niihin liittyvä rahoitustoiminnan tuotto. - Checkout and payment gateway for e-commerce merchants - Invoice and instalment payment solutions - Pay Later consumer credit services - Unified Payments platform with multiple payment methods - Savings accounts for consumers in Sweden and Germany ## Customers Qliro myy ensisijaisesti verkkokauppiaille, mukaan lukien sekä Enterprise- että pk-yritysasiakkaat, jotka käyttävät sen checkout- ja maksuratkaisuja konversion ja asiakaskokemuksen parantamiseen. Se palvelee myös kuluttajia, jotka käyttävät lasku-, erämaksu- ja Pay Later -tuotteita kauppiaiden kautta, sekä yksityissäästäjiä, jotka tallettavat varoja säästötileilleen. Kauppiaskanta on keskittynyt pohjoismaiseen verkkokauppaan, ja kuluttajaluottokanta liittyy näiden kauppiaiden kautta rahoitettuihin ostoihin. - **Enterprise merchants** (primary) — Suuret verkkokaupat, jotka ostavat checkout-, maksu- ja lisämyyntityökaluja konversion ja asiakasuskollisuuden parantamiseksi. - **SME merchants** (primary) — Pienemmät verkkokauppiaat, jotka käyttävät Qliroa avaimet käteen -maksuratkaisuihin, laskutukseen ja paikallisiin maksutapoihin. - **Consumers using Pay Later** (primary) — Asiakkaat, jotka valitsevat kassalla lasku- tai erämaksurahoituksen joustavuuden ja käytännöllisyyden vuoksi. - **Retail deposit customers** (secondary) — Kuluttajat Ruotsissa ja Saksassa, jotka tallettavat säästöjä Qlirolle. - Enterprise-verkkokaupat, jotka tarvitsevat checkout- ja maksujen orkestrointiratkaisuja - PK-yritykset, jotka hakevat nopeaa käyttöönottoa ja parempaa konversiota - Kuluttajat, jotka käyttävät lasku-, erämaksu- tai Pay Later -vaihtoehtoja - Yksityissäästäjät Ruotsissa ja Saksassa, jotka käyttävät talletustilejä - Kauppiaat, jotka laajentavat Pohjoismaiden sisällä ja uusille markkinoille ## Geography Ruotsi on Qliro'n ensisijainen markkina ja sen säänneltyjen toimintojen kotipaikka, ja toimintaa on lisäksi Norjassa, Suomessa ja Tanskassa. Yhtiö tarjoaa myös säästötilejä kuluttajille Ruotsissa ja Saksassa, ja sen checkout tukee maksuja yli 30 maassa useilla kielillä. Maantieteellisellä sijoittumisella on merkitystä, sillä kauppiaiden hankinta, maksutavat ja kuluttajaluottojen suorituskyky muotoutuvat paikallisten maksutottumusten ja sääntelyvaatimusten mukaan. - **Ruotsi** (0%) — Ei ilmoitettuja liikevaihto-osuuksia; ensisijainen markkina ja toimintojen kotipaikka - **Pohjoismaat lukuun ottamatta Ruotsia** (0%) — Toimintamarkkinat ilmoitettu, mutta liikevaihto-osuutta ei annettu - **Saksa** (0%) — Säästötilimarkkina ilmoitettu, mutta liikevaihto-osuutta ei annettu - Ruotsi on ydinmarkkina ja toimintojen kotipaikka - Norja, Suomi ja Tanska ovat keskeisiä pohjoismaisia laajentumismarkkinoita - Säästötilejä tarjotaan Ruotsissa ja Saksassa - Checkout tukee maksuja yli 30 maassa - Paikallinen läsnäolo on tärkeää kauppiaiden hankinnassa ja maksutapojen kattavuudessa ## Strategy Qliro rakentaa laajempaa pohjoismaista kauppiassalkkua laajentumalla suurista verkkokaupoista Enterprise- ja pk-yritysasiakkaisiin. Sen strategian ytimessä on kokonaisvaltaisempi end-to-end-maksutarjonta, parempi checkout-konversio ja skaalautuva alusta, joka voi tukea enemmän kauppiaita ja useampia maksutapoja. Yhtiö laajentaa myös maantieteellistä jalanjälkeään ja tuotevalikoimaansa syventääkseen kauppiaille tuotettua arvoa ja lisätäkseen käyttöä maksupolun eri vaiheissa. - **Laajentaa kauppiapohjaa Enterprise- ja pk-yritysten suuntaan** (lyhytaikainen) — Laajempi kauppiaiden kirjo vähentää keskittymistä ja lisää maksuvolyymimahdollisuuksia. - **Syventää Unified Payments -alustaa ja checkout-ominaisuuksia** (keskipitkän aikavälin) — Täydellisempi tuotepaketti parantaa konversiota, lisämyyntiä ja kauppiasuskollisuutta. - **Laajentua maantieteellisesti Pohjoismaissa ja sen ulkopuolella** (keskipitkän aikavälin) — Paikallinen läsnäolo ja maksutapojen kattavuus tukevat kauppiaiden käyttöönottoa ja volyymikasvua. - Laajentua suurista verkkokaupoista Enterprise- ja pk-yrityksiin - Parantaa checkout-konversiota ja lisämyyntinäkymiä - Laajentaa Unified Payments -alustaa useammilla maksutavoilla ja palveluilla - Vahvistaa paikallista läsnäoloa Norjassa ja Suomessa - Rakentaa skaalautuvaa infrastruktuuria suuremmille transaktiovolyymeille ## Risks Qliro'n keskeisin liiketoimintariski on luottoriski, koska se myöntää kuluttajarahoitusta laskujen ja erämaksujen kautta ilman vakuuksia. Lisäksi yhtiö kohtaa operatiivisia riskejä, likviditeetti-, valuutta- ja korkoriskejä sekä sääntely- ja vaatimustenmukaisuusriskin toimienaan valvottuna luottomarkkinayhtiönä, joka käsittelee henkilötietoja ja rahanpesun torjunnan valvontaa. Kauppiaiden keskittyneisyys, kilpailu verkkokaupan maksupalveluissa ja muutokset kuluttajien kulutuskäyttäytymisessä voivat myös vaikuttaa volyymeihin ja luottojen suoriutumiseen. - **Luottoriski lasku- ja erämaksulainonnassa** [high] — Qliro rahoittaa kuluttajien ostoja eikä turvaa lainoja vakuuksilla. - **Kauppiaiden keskittyneisyys ja kumppaniriippuvuus** [medium] — Merkittävä osa volyymeista voi tulla rajoitetulta määrältä kauppiaita. - **Sääntely-, rahanpesun torjunta- ja GDPR-vaatimustenmukaisuus** [high] — Qliro on valvottu luottomarkkinayhtiö ja käsittelee arkaluonteisia kuluttajatietoja. - **Likviditeetti- ja rahoitusriski** [high] — Liiketoiminta perustuu vakaaseen rahoitukseen lainananto- ja talletustoimintojen tukemiseksi. - **Korko- ja valuuttariski** [medium] — Rahoituksen kustannukset ja rajat ylittävät toiminnot voivat muuttua markkinakorkojen ja valuuttojen mukaan. - Luottotappiot voivat nousta, jos kuluttajien maksukyky heikkenee - Kauppiaiden keskittyneisyys voi luoda riippuvuuden muutamasta suuresta kumppanista - Sääntely- ja AML/GDPR-vaatimusten rikkomukset voivat johtaa seuraamuksiin - Likviditeetti- ja rahoitusriski ovat merkityksellisiä talletuksia vastaanottavalle luottoyhtiölle - Valutta- ja korkomuutokset vaikuttavat rahoituskuluihin ja rahoitustuottoihin ## Accounting Qliro'n tulos on herkkä luottotappioarvioille, johdannaisten käyvän arvon muutoksille sekä rahoitusvarojen ja -velkojen jaksotetun hankintamenon mukaiseen arvostamiseen. Koska yhtiö harjoittaa lainananto- ja talletustoimintaa, odotettavien luottotappioiden, rahoituksen kustannusten ja korkotuottojen kirjaamisen arviot voivat vaikuttaa olennaisesti raportoituihin tuloksiin. Aktivoidut kehitysmenot, vuokrasopimusten kirjanpito ja arvonalentumistestaukset ovat myös merkityksellisiä, koska yhtiö investoi ohjelmistoihin ja alusta-infrastruktuuriin. - **Odotettavat luottotappiot** — Voi olennaisesti muuttaa luottotappioiden kulua ja lainakannan arvostusta - **Valuuttatermiinien käypä arvo** — Vaikuttaa rahoituserien nettotulokseen - **Aktivoidut kehitysmenot** — Muuttavat aineettomia hyödykkeitä, poistoja ja raportoituja liiketuloksia - **Vuokrasopimusten kirjanpito** — Vaikuttaa taseen vipuvaikutukseen ja liikekulujen ajoitukseen - Odotettavat luottotappioarviot vaikuttavat raportoituihin luottotappioihin - Korkotuotot ja -kulut riippuvat rahoituksesta ja lainakannoista - Valuuttatermiinit mitataan käypään arvoon tuloslaskelmassa - Aktivoidut kehitysmenot kirjataan poistoina 3–10 vuodessa - Vuokra- ja arvonalentusarviot vaikuttavat liikekuluihin ja taseen eriin --- *Last updated: 2026-08-11T04:04:55.411585+00:00*